BANK OF AZERBAIJAN МЫ БУДЕМ ДОСТОЙНЫСВОЕГО НАЗВАНИЯ
Caspian Energy (CE): Господин Гасанлы, что Вы можете сказать в целом о деятельности «Bank of Azerbaijan», какова история его создания?
Председатель правления Bank of Azerbaijan Мамед Гасанлы: Банк изначально был создан в 1993 г. - это год, с которого банк непосредственно ведет деятельность в Азербайджане. Первоначально банк был известен под названием Рабатбанк, и деятельность свою начал с турецкого капитала. Далее, в 2002 г. банк был выкуплен местными акционерами и переименован на Иш банкасы Азербайджан. Нынешнее руководство работает здесь с августа 2005 г. Свое нынешнее название - «Bank of Azerbaijan» банк получил в марте 2006 г. после того как турецкие акционеры полностью вышли из состава акционеров. Началась работа над сменой имиджа банка, мы решили полностью отойти от старого имиджа Иш банкасы. Была проведена широкая компания по смене как корпоративного, так и общего имиджа банка, т.е. мы теперь банк не стремящийся занять лидерство в банковской сфере страны, а банк для всего Азербайджана и всех азербайджанцев и предоставляем полный спектр услуг как для корпоративного сектора, так и лиц частного сектора.
CE: Чем была продиктована смена имиджа банка, и чем она пришлась не по душе нынешним владельцам «Bank of Azerbaijan»?
Мамед Гасанлы: Ранее банк служил интересам отдельной группы лиц, определенного круга турецких бизнесменов. После смены акционеров банк немного открылся, т.е. стал привлекать депозиты у населения, разрабатывать разнообразные продукты. Этот процесс начался еще при предыдущем руководстве. Мы же внедрили в банке полностью новую концепцию предоставления услуг, еще больше расширили их спектр и на данный момент мы обслуживаем как корпоративный сектор, так и рынок физических лиц. У нас абсолютно нет разграничений в нашей миссии. Оправдывая свое название, мы предоставляем услуги для всего азербайджанского рынка. Естественно, по причине того, что банк долгое время работал на рынке корпоративных клиентов, большинство бизнеса у нас пока связано с этим кругом. Это можно объяснить тем, что в тот момент, когда мы открыли двери для широкого слоя клиентов, уже многие другие наши конкуренты заняли определенные ниши рынка физических лиц по всему Азербайджану, и нам было нелегко бороться за еще не охваченные другими банками рынки. Но работу в этом направлении мы ведем, предоставляем определенные продукты, направленные на то чтобы заинтересовать часть оставшегося рынка физических лиц на работу с нашим банком.
Например, в середине прошлого года мы одними из первых предложили услуги по чиповым пластиковым карточкам международной платежной системы «VISA Inertational». В основном этот проект нацелен на рынок физических лиц, потому что в этом году и в будущем планируется переход на оплату чиповыми карточками в системе транспорте Азербайджана. В Бакметрополитене это уже внедрено, на подходе другие виды внутригородского, пригородного и междугородного транспорта. И при этом мы предлагаем одновременное размещение депозита в нашем банке и получение в подарок кредитной карточки с чипом, который можно использовать в любом транспорте. В этом году данный проект по пластиковым карточкам будет полностью внедрен. Мы приложили все усилия, чтобы закупить новые образцы пластиковых карточек, внедрить их на рынке и предоставили клиентам возможность пользоваться этими карточками как посредством наших банкоматов так и с помощью ПОСТерминалов. На сегодняшний день, банком, закуплено более 30 банкоматов и более десятка из них уже установлены в столице и регионах, и работа в этом направлении продолжается.
CE: Какие сферы азербайджанского рынка входят в сферу интересов «Bank of Azerbaijan», какие проекты в перспективе планируете внедрить?
Мамед Гасанлы: Некоторые учреждения транспортной системы являются нашими клиентами. Наши банкоматы недавно были установлены на терминалах компании М-транс. Мы планируем активное сотрудничество со структурами нового автовокзала. Банковское обслуживание этого огромного комплекса, не имеющего аналогов на Кавказе, будет осуществляться нашим банком. Мы предложили наилучшие условия для обслуживания клиентов в этой сфере. Помимо этого банк пытается активно углубить свой бизнес в регионах страны. Наши акционеры, и наблюдательный совет банка видят большой потенциал в регионах, а именно в развитии рынка физических лиц. Сейчас прослеживается большая разница между столицей и регионами. Личное мое мнение - основной рынок, который еще смогут занять коммерческие банки - это именно регионы.
Кроме этого у нас есть потенциальные проекты как в пищевой, так и тяжелой индустрии. Даже задействованный в регионах крупный бизнес заинтересован в работе с нами. И по этой причине мы смотрим с большой перспективой на развитие регионов в реализации наших проектов.
CE: А насколько банк в состоянии кредитовать крупный бизнес? Каков уровень сотрудничества с Национальным фондом поддержки предпринимательства?
Мамед Гасанлы: Мы ведем активную работу с фондом поддержки предпринимательства при МЭР. В рамках Государственной программы развития регионов наш банк находится на втором месте по количеству и сумме выданных кредитов на развитие малого и среднего бизнеса в регионах. На данный момент общий портфель по Национальному фонду помощи предпринимательства составляет 18 млн. манатов. Сам банк в состоянии кредитовать крупный бизнес в регионах. Но предприятия не заинтересованы идти на коммерческие условия по причине того, что осуществляемые сейчас в регионах проекты долгосрочные и приблизительный срок их окупаемости - 5-10 лет. Следовательно, предлагаемые нами условия будут невыгодны этим предприятиям.
CE: Каковы основные показатели деятельности банка? Какие международные платежные системы работают в банке?
Мамед Гасанлы: Самый крупный показатель, который могу отметить - активы банка выросли почти в два раза за полтора года. На данный момент полный пакет активов банка составляет 56 млн. манатов. Одна из основных задач на 2007 г. увеличение показателей прибыльности активов. Активы у нас большие, но прибыльность по ним, скажем не на лучшем уровне. По всем пакетам показателей банк находится на 7-м месте, хотя по капиталу еще полтора два года назад банк был на втором месте. Т.е. объем общего совокупного капитала банка был даже больше чем достаточен для работы на рынке еще с 2004 г.
В нашем банке работает система Western Unions, express money. Продолжаются переговоры с системой Money Gram и Быстрая почта, позволяющей делать переводы по территории СНГ.
CE: Насколько развита филиальная сеть банка? Планируете ли Вы расширение своей филиальной сети в регионах страны с целью поддержки проектов по кредитованию малого и среднего бизнеса?
Мамед Гасанлы: На данный момент в банке функционируют 18 филиалов, 13 из которых в Баку и окрестностях столицы, 5 - в регионах. В этом год планируем открыть филиалы в Гяндже и Губе. Стратегический план развития банка предполагает расширение в будущем году филиальной сети и на другие регионы страны.
Очень большие проекты у нас связаны с развитием бизнеса в Нахчыване, где с прошлого года начал функционировать наш филиал. Это потенциальный и весьма перспективный рынок, где большое количество клиентов уже изъявило желание перейти на оплату зарплаты своих сотрудников именно посредством наших карточек. Потенциальный рынок клиентов, который мы можем занять в течение этого года в Нахчыване, может составить около 20 тыс. человек. Есть заинтересованность как со стороны госучреждений, так и частных структур.
CE: Как обстоят дела в банке с ипотечным кредитованием?
Мамед Гасанлы: Мы вступили в Ипотечный фонд в сентябре 2006 г., но кредитов пока не выдавали так как у нас есть несколько интересных проектов, которые будут обращены в Ипотечный фонд в феврале этого года. Мы решили на 2006 г свой кредитный портфель пока не раздувать за счет ипотечного фонда.
CE: Проводит ли банк какие-либо конкретные программы по информированию населения, привлечению потенциальных клиентов?
Мамед Гасанлы: 2006 г. у нас был переходным годом, мы меняли имидж, и банк проводил активную рекламную компанию во всех средствах массовой информации. Мы выделили на это огромные средства. В этом году у нас запланирован как бы выход на рынок именно физических лиц. И сейчас в связи с этим готовится массовая рекламная компания, которая донесет нашу информацию до всех слоев населения. Кроме СМИ это будут и брошюры и спонсорская деятельность. Мощной рекламной поддержки наших карточек как таковой не было, кроме как в определенных узкоспециализированных изданиях. Но обширная рекламная компания, направленная именно на население, планируется на весну-лето 2007. Она будет призвана ознакомить население с услугами «Bank of Azerbaijan».
CE: Насколько граждане доверяют отечественным банкам, как удается привлекать население и на какие уступки при этом идут банкиры?
Мамед Гасанлы: Тот кризис, который произошел с азербайджанскими банками после перестройки и в первые годы независимости подорвал доверие азербайджанских физических и юридических лиц к банкам. Сейчас происходит процесс отвоевывания позиций. И я не ошибусь, если скажу, что осталось минимум лет 10, для того чтобы полностью вернуть доверие населения. Банки, конечно же, при работе с клиентами идут на определенные скидки, этому причиной и серьезная конкуренция на рынке. Скажем, в Нахчыване мы предоставили нашему филиалу право делать определенные скидки на распространение пластиковых карточек. Для госучреждений очень важны комиссионные и те тарифы, которые они будут платить банку, потому что ставка с заработной платы, которую снимает сотрудник, удерживается непосредственно с учреждения. И бюджетное учреждение в первую очередь заинтересовано в низких комиссионных. И мы сделали шаг в сторону того, чтобы заинтересовать большое количество клиентов, но в ущерб тому, что мы можем где-то потерять или меньше заработать. Это позволило нам создать перспективный рынок на 2007 год.
В начале года мы решили поднять депозитную ставку по вкладам физических лиц до 18%, т.е. это максимальная ставка которую мы можем сейчас предоставить клиентам. Мы долгое время держали эту планку на 13-14% и не рисковали поднимать ее. Конечная цифра показывает наименьший риск, но при этом конкурентность уменьшается, и мы почувствовали определенный отток депозитов из банка. Реальность такова, что люди ищут более высокие проценты. При условиях, когда некоторые банки предоставляют аж до 24%, с 13 процентами на рынке не удержишься. И за месяц работы с новыми ставками мы почувствовали отдачу. Но эта тенденция имеет и обратный эффект. Она не выгодна как нам, так и населению, растет напряжение, инфляция, увеличивается фактор риска. Но это уже определенный экономический процесс, который мы остановить не в силах и должны просто соблюдать.
CE: Каково число зарубежных банков, с которыми Ваш банк поддерживает корреспондентские отношения?
Мамед Гасанлы: Сотрудничеству с иностранными банками мы придаем приоритетное значение. Банк имеет корреспондентские счета в Дрезднербанке, крупнейших банках России, ведутся переговоры с Американэкспрессбанк на открытие корсчета. Для того чтобы активно развивать сотрудничество с международными финансовыми институтами мы в 2006 г. первыми в Азербайджане завершили проект по прохождению стандартов 9001:2000 по качествам систем менеджмента. Это позволит подогнать банк к международным стандартам и стать более узнаваемыми на международных рынках. Дело в том, что наш банк был официально аудирован только два года - в 2004 и 2005. 2006 год будет третьим, по которому мы получим официально аудированные отчеты. Международные организации и широко известные банки они именно ищут сотрудничество именно с банками, у которых не менее трех лет стажа аудированных отчетов. Контракт с Deloitte and Touche уже подписан, и, я думаю, к апрелю у нас будет готов отчет по банковской деятельности официально аудированный этой компанией. И после этого уже, наряду с имеющимся у нас сертификатом и опытом работы мы сможем искать дальнейшее сотрудничество с другими банками и международными финансовыми институтами.
CE: Банк не планирует выйти, скажем, пока в ближнее зарубежье?
Мамед Гасанлы: Пока нет. У нас другая направленность планов. Мы планируем выпустить первый пакет ценных бумаг нашего банка - акции. В период 2008-2010 гг. мы планируем разместиться на рынке Азербайджана - Бакинской фондовой биржи, а уже после в нашем стратегическом плане есть выход в ближайшее зарубежье. Это будет зависеть от показателей банка и от того насколько будет охвачен нами азербайджанский рынок, т.е. насколько мы достигнем ближайших целей. Потом уже будем решать на какие рынки можем выходить. Размещение на зарубежных рынках требует рейтинга, а для этого нам предстоит еще большая работа. Во-первых, нам необходимо переехать в новый офис, расширить штат работников, подвести банк до более признанных международных стандартов и потом уже думать о получении рейтинга.
CE: Чем грозит отечественным банкам возможное выполнение условий ВТО об открытии прямых представительств иностранных банков, насколько легко будет конкурировать с ними?
Мамед Гасанлы: Я не думаю, что нам будет легко. Зарубежные банки работают многие годы, имеют представительства и опыт работы во многих странах разного уровня развитости. И рынок Азербайджана в этом смысле не будет для них проблемой. Но определенный культурный фактор, что показывает и международный опыт, всегда будет на нашей стороне. И то, что мы являемся именно банком для Азербайджана, думаю, поможет нам в конкуренции с иностранными банками и будет для нас большим плюсом. Да и к тому времени у нас будет довольно распространенная сеть по регионам. Эти факты я вижу как преимущество, которое будет у нас при возможной конкуренции с иностранными банками. Т.е. на тот момент, когда они придут на наш рынок, я надеюсь, большинство клиентов будет захвачено нами до того уровня, что просто их условия будут неконкурентоспособны с нашими. А там уже время покажет, будем принимать решения в зависимости от ситуации. Что же касается финансового рынка, то он, конечно же, выиграет от их присутствия в Азербайджане. В основном иностранные банки заходят на рынки развивающихся стран с большим и дешевым капиталом, что для нас сегодня является дефицитом. Деньги в Азербайджане дорогие, а деньги предоставляются на дисконтных условиях. Естественно, для развития финансовой системы Азербайджана и экономики в целом это большой плюс, но для банков лично я вижу некую угрозу. Но продолжающийся процесс капитализации банков, что ведет к уменьшению их количества и усилению непосредственной финансовой базы каждого банка создаст возможности противостоять тому капиталу, который будет принесен в страну иностранными банками.
CE: Каким вам видится будущее место «Bank of Azerbaijan» в Азербайджане?
Мамед Гасанлы: Наша миссия и цели не являются захватом лидерства или первенства на отечественном рынке. Мы просто собираемся предоставлять наиболее качественные и современные услуги всему населению страны. Если, скажем, средний азербайджанский гражданин будет знать о нашем банке, будет заинтересован нашими услугами не будучи клиентом нашего банка, то для нас это станет достижением нашей миссии. Мы хотим стать банком, насколько бы это банально не звучало, работающим непосредственно на укрепление финансовой сферы и всей экономики Азербайджана. В ближайшем будущем, надеюсь, мы оправдаем свое новое название и будем его достойны.